Используйте последний шанс – закрывайте платеж по льготной ипотеке доходом с банковского депозита

Когда ипотечные ставки и цены на квартиры взлетают до небес, кажется, что это самое неподходящее время для операций с недвижимостью. Инстинкты подсказывают, что лучше его тихонечко пересидеть, поджав лапки, пока все не уляжется. Но на самом деле, в любой неприятной ситуации нужно искать выгоду. И текущее состояние экономических параметров – не исключение. Как раз сейчас можно позволить себе такое улучшение жилищных условий, которое в будущем будет невозможно. Главное – все успеть.

Планы внезапно изменились

Андрей и Светлана, герои нашего рассказа, жили себе в однокомнатной квартире общей площадью 30 кв. м в одном из жилых комплексов города Химки и не тужили. «Однушка» была куплена в ипотеку, которая уже досрочно погашена. Ремонт от застройщика был переделан, расставлена мебель, и супруги собирались копить на загородный дом, чтобы переехать туда ближе к пенсии.

Но жизнь изменила их планы. Дочь наших героев, Ксения, внезапно осталась без мужа, с ипотекой и маленьким ребенком на руках. Поэтому ей пришлось срочно выйти на работу и оставить внучку под присмотром родителей. Которые для этого стали мотаться из одного конца города на другой, регулярно отпрашиваясь с работы.

Долго такая нервотрепка продолжаться не могла, и супругами было принято решение переехать поближе к дочери. Но вот беда, недорогих студий и «однушек» в этом новом районе уже не осталось, а из вторичных вариантов выбрать особо нечего. Да еще и квартиры там сдаются без ремонта, отделка идет только по доплате, а стоимость материалов для нее все растет и растет.

Сначала молодые дедушка с бабушкой решили, что ситуация безвыходная. Но потом, ознакомившись с мнением экспертов рынка недвижимости, поняли, что, возможно, именно сейчас им выпала возможность решить свой вопрос не только с переездом, но и увеличить свою жилплощадь благодаря еще действующей льготной ипотеке.

Успеть запрыгнуть в последний вагон

На новом месте они выбрали максимально близкий к дому дочери вариант – двухкомнатную квартиру общей площадью 47 кв. м, в уже сданном доме, за которую вместе с отделкой подрядчиками застройщик запросил 9,5 млн рублей, согласившись заложить в кредит всю сумму. Таких денег у супругов не было, поэтому единственно возможной осталась покупка по льготной ипотеке.

Благодаря знакомому риэлтору Андрей узнал, что готовится сокращение лимита по государственным программам до 6 млн и увеличение размера первоначального взноса до 30%. Нужно было торопиться. Поэтому они со Светланой максимально быстро собрали все справки о доходах и передали их в агентство недвижимости ипотечному брокеру.

Имея хорошую кредитную историю, они быстро получили одобрение в Сбербанке под 8% годовых на 25 лет и в тот же день оформили несколько потребительских кредитов в других банках, чтобы внести первоначальный взнос в размере около 2 млн рублей. Это было рискованно, но власти закручивают гайки льготного кредитования, и действовать нужно было быстро.

Уже в середине февраля, ближе к завершению ремонта, супруги нашли на свою старую квартиру покупателя из Челябинска, который как раз искал жилье под аренду и согласился сдать им ее до переезда. Стороны договорились на сумму 7 млн рублей, что для их дома на падающем вторичном рынке оказалось хорошим результатом.

Первым желанием Андрея и Светланы было «погасить» потребительские кредиты, а остаток закинуть на досрочное погашение льготной ипотеки. Но специалисты агентства недвижимости подсказали им более выгодный вариант. Обычные займы, которые супруги получили под 24-26% годовых, было действительно решено закрыть.

Можно расслабиться?

А вот с ипотекой специалисты предложили не торопиться. Дело в том, что ставка 8%, закрепленная на весь срок кредитования, будет еще долго оставаться ниже ставки рефинансирования и реальной инфляции. А ставки по депозитам сейчас показывают феноменальные рекорды, которые позволяют хоть как-то сберечь накопления.

Поэтому оставшиеся 5 млн рублей было решено положить в тот же Сбербанк на вклад под 16% годовых, который открывается на срок до полугода и принесет почти 400 тысяч рублей дохода. В расчете на месяц получится больше 66 тысяч рублей, что практически полностью перекрывает ежемесячный платеж по ипотеке.

Доходы семьи позволяют платить ипотеку из зарплаты, а после получения процентов по вкладу через полгода оплачивать дорогостоящие затраты, а также направлять деньги на капитализацию вклада или досрочное погашение ипотеки. Таким образом, ипотека Сбербанка будет закрываться процентами по его же вкладу.

Конечно, доходы по депозитам сейчас облагаются 13% НДФЛ. Но оплачиваются они до 1 декабря следующего года и только с разницы от превышения лимита, который зависит от максимальной величины учетной ставки Центробанка. А она уже добралась к 16% и может вырасти еще выше.

Павел Луценко, генеральный директор федерального портала «МИР КВАРТИР», напоминает: «Такие ставки по депозитам будут не всегда. Но можно выбирать аналогичные вклады с высокими процентами в других системных банках или распределить эту сумму между тремя основными. И даже если оставить все деньги в Сбербанке, то размер доплаты по ипотеке будет еще долгое время не очень большим. Но при этом вся сумма депозита останется у счастливых владельцев квартиры».

Просто, как все гениальное. Как купить квартиру на «вторичке» по ипотечной ставке прошлых лет

Вся такая противоречивая. Что ждать от вторичной недвижимости в текущем году

Дешевеют или дорожают? Как себя чувствует рынок загородных домов на фоне ситуации с ипотечным кредитованием

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости