IT-ипотека под 5%: что это, как работает и кто может ее получить?

Если 20 лет тому назад лучшей профессией назвали бы юриста или экономиста, сегодня это, безусловно, айтишник. Это сфера высоких зарплат и разнообразных льгот для самих компаний и их сотрудников. Специалисты IT входят в число заемщиков, которым банки наиболее активно одобряют ипотеку, а теперь и ставка для таких клиентов стала гораздо ниже рыночной — всего 5%. Правда, воспользоваться этими условиями может не каждый работающий в области IT. Разобрались, кто может рассчитывать на 5% и какое жилье получится купить на таких условиях.

Премьер-министр Михаил Мишустин на совещании с правительством озвучил параметры IT-ипотеки. По словам премьера, до 2024 года по новой программе выдадут порядка 50 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 240 млрд руб. Правительство выделит эти средства из бюджета и передаст «Дом.РФ», который выступает оператором программы и будет предоставлять деньги банкам, компенсируя разницу между доходами, которые они получили бы от кредита по рыночной ставке и по ставке в 5%.

На момент публикации в программе участвуют Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, банк «Дом.РФ», ФК Открытие, Абсолют Банк, Росбанк и Газпромбанк. Регионы и сами банки могут из своих бюджетов дополнительно субсидировать ставку — тогда условия станут еще выгоднее. В ВТБ, например, сообщили о том, что будут выдавать IT-ипотеку под 4,7%.

Айтишник айтишнику рознь: требования к заемщикам

Требования по возрасту и доходу

Кто же может рассчитывать на ипотеку под 5%? Программа устанавливает ряд требований — к возрасту заемщика, занимаемой должности, зарплате, а также к самой компании, где он работает. Льготные кредиты смогут получить специалисты не моложе 22 лет, верхняя планка соответствует предельному возрасту молодежи по классификации ВОЗ — 44 года.

Заемщик должен располагать довольно высоким доходом — не меньше 150 тыс. руб. для жителей городов-миллионников и 100 тыс. руб. — для остальных регионов. Для сравнения: средняя зарплата по Москве, по последним данным Росстата — около 103 тыс. руб. в месяц.

Здесь можно было бы задаться вопросом — а зачем, собственно, людям с такими большими зарплатами дополнительно субсидировать покупку жилья. Но достаточно элементарных расчетов на кредитном калькуляторе, чтобы убедиться, что даже по ипотечной госпрограмме по сниженной ставке в 9% средней зарплаты ни в столицах, ни в миллионниках на ипотеку не хватит — с таким доходом заемщик-одиночка даже не получит одобрение банка. Платеж по льготной ипотеке для получающего среднюю зарплату жителя российского мегаполиса будет составлять от 70% до 99% дохода, банки же рассматривают заемщиков, которые могут тратить на кредит не больше 35-50%.

Требованию к работодателю

Помимо ограничений по возрасту и зарплате, IT-ипотека подразумевает специальные требования к компаниям, где трудятся потенциальные заемщики. Организации должны заниматься:

• разработкой программного обеспечения (ПО);
• планированием, проектированием, подготовкой к эксплуатации и сопровождением компьютерных систем;
• деятельностью, которая связана с использованием вычислительной техники и информационных технологий;
• созданием баз данных и информационных ресурсов.

При этом деятельность в перечисленных сферах должна приносить компании-работодателю заемщика не менее 90% прибыли. Есть требования по размеру штата — не меньше семи человек — и по роду деятельности. Последняя должна соответствовать одному из семи кодов по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД):

• 01 — Разработка компьютерного программного обеспечения;
• 02 — Консультативная деятельность и работы в области компьютерных технологий;
• 02.1 — Планирование и проектирование компьютерных систем;
• 02.4 — Подготовка компьютерных систем к эксплуатации;
• 03.13 — Сопровождение компьютерных систем;
• 09 — Другая деятельность, связанная с использованием вычислительной техники и информационных технологий;
• 11.1 — Создание и использование баз данных и информационных ресурсов.

Узнать ОКВЭД своей организации можно по ИНН на сайтах Росстата и ФНС, а ИНН — по названию или юридическому адресу на сайте ФНС или в Федеральном ресурсе деятельности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. 

Наконец, компания – работодатель заемщика должна состоять в реестре IT-организаций, аккредитованных Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций и пользующихся налоговыми льготами как минимум в течение квартала.

Размер кредита и что на него можно купить

Предельная сумма кредита по IT-ипотеке больше, чем по льготной на новостройки. В городах-миллионниках, Подмосковье и Ленобласти лимит составляет 18 млн руб., в остальных регионах — 9 млн руб. Срок кредита — до 30 лет, минимальный первый взнос — 15%. Таким образом, в столичных регионах по этой программе можно будет купить квартиру стоимостью чуть больше 21 млн руб., в остальных — чуть меньше 11 млн руб. 

По IT-ипотеке можно купить разную недвижимость:

• квартиры в строящихся многоквартирных домах (МКД), таунхаусах и дуплексах (в т.ч. с земельными участками);
• квартиры в уже построенных МКД, таунхаусах и дуплексах — но только по ДДУ;
• частные дома на территории малоэтажных ЖК;
• объекты ИЖС вне поселков и ЖК;
• участок с подрядом на строительство частного дома.

Это действительно большой выбор: в базе «Мир Квартир» под параметры программы, например, подходит более 83 тыс. квартир в новостройках Москвы и почти 40 тыс. домов в Московской области. Большинство предложений в базе доступно по IT-ипотеке и в миллионниках, и в остальных регионах.

Рассчитываем платеж

Остается еще один критерий доступности — ипотечный платеж и его доля в доходе заемщика. Посчитаем для примера, сколько по этой программе будет платить средний заемщик в одном из миллионников и в небольшом городе за пределами столичного региона. Будем считать, что этот условный айтишник получает минимально допустимую зарплату и воспользуется программой «на всю катушку», т.е. возьмет кредит на 30 лет при первом взносе 15% и на сумму, соответственно, в 18 млн и в 9 млн руб. В первом случае ежемесячный платеж составит 96,6 тыс. руб. в месяц, переплата по кредиту за весь срок пользования — 16,8 млн руб. Во втором — соответственно, 48 тыс. руб. в месяц и 8,4 млн руб. переплаты.

Получается, что при расчете «на максималках» IT-ипотека дает больше возможностей не жителям мегаполисов, а специалистам из нестоличных регионов и городов с населением до миллиона человек.

Такие заемщики, учитывая требования программы к доходу (не менее 100 тыс. руб. в месяц) могут рассчитывать на одобрение кредита — ведь платеж не превышает 50% дохода — и выбирать жилье более высокого класса. В той же Москве, скажем, за 21 млн руб. еще можно купить квартиру в новостройке бизнес-класса, но платеж по кредиту «съест» две трети дохода. То есть на таких условиях подавать заявку на кредит жителям российских мегаполисов имеет смысл только в том случае, если зарплата сильно больше минимальных 150 тыс. руб.

Но это «сферические расчеты в вакууме» — если взять среднюю по региону стоимость жилья, картина сразу меняется. Средняя стоимость первичной однокомнатной квартиры массового сегмента в Москве составляет порядка 8,3 млн руб. При первом взносе в 15% (1,245 млн руб.) платить по IT-ипотеке под 5%, взятой на средний для первичного рынка срок (22 года) московскому заемщику придется уже около 44,1 тыс. руб. в месяц, а переплата составит чуть меньше 4,6 млн руб. — совсем другое дело.

Спрос на IT-ипотеку растет

Так что многие родители старшеклассников сейчас наверняка задумываются о том, чтобы их дети поступали на IT-специальности. Но пока программа ограничена 31 декабря 2024 года — успеть в нее могут только старшекурсники, которые, кстати, пройдут и по возрасту.

Спрос со стороны тех, кто уже состоялся в профессии, будет активным, считают опрошенные редакцией риэлторы. А заявки от айтишников на рефинансирование начали поступать еще в апреле, когда еще не были известны конкретные параметры программы. Но и так очевидно, что в Москве 5% на новостройки — это пока лучшая возможность купить жилье в кредит, особенно для заемщика, у которого нет семьи и который рассчитывает только на свой личный доход.

Материнский капитал в 2022 году: как получить, на что можно потратить

Вклад в «квадрат». Квартиры в Москве никогда не подешевеют, говорят эксперты

Как купить квартиру, которая в залоге у банка из-за ипотеки

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости