На какой срок выгоднее брать ипотеку и почему?

Оформление ипотеки — ответственный шаг. Но даже у тех, кто решается его сделать, остается масса вопросов. Один из них о том, на какой срок выгоднее будет взять кредит: на короткий или более длинный.

Рассказываем о преимуществах и недостатках кредитования на длинный и короткий срок и делимся мнением эксперта о том, что же будет выгоднее.

На сколько можно оформить ипотечный кредит

У банков есть разные условия кредитования — они формируют собственные программы с определенными минимальными и максимальными сроками ипотеки. Можно сказать, что кредиты оформляют практически на любой срок, но в среднем продолжительность выплаты обязательства от 1 года до 30 лет.

Как сроки кредита и суммы влияют на вероятность одобрения ипотеки

При определении возможности выдать ипотечный кредит банки не опираются только на сумму и то, как долго заемщик будет погашать обязательство. Больше обращают внимание на платежеспособность заявителя и на его кредитную историю. Но сумма кредита и срок его выплаты частично влияют на одобрение. От того, сколько денег хочет получить покупатель квартиры и в течение какого срока выплачивать обязательство, зависит размер ежемесячного платежа. По требованиям банков величина платежа должна составлять не более определенной части от дохода заемщика.

За доход при расчете допустимой суммы платежа по кредиту принимают сумму дохода за вычетом имеющихся обязательств. К примеру, если у заявителя заработная плата 100 тыс. рублей в месяц, ежемесячная выплата по другому кредиту 10 тыс. руб и еще алименты 25 тыс. рублей, то будет учитываться доход в размере 65 тыс. рублей. В среднем банки требуют, чтобы ежемесячная выплата по кредиту составляла не более 40-60% от имеющегося дохода.

Если выплата, которая получается при расчете, больше допустимой банком, можно ее уменьшить. Для этого либо уменьшают сумму ипотеки, либо увеличивают срок кредитования.

Преимущества оформления ипотеки на длительный срок

Меньше ежемесячный платеж

Основное преимущество длительного срока ипотеки в том, что каждый месяц нужно платить меньше, чем при займе на более короткий срок. Если вы хотите узнать, как именно это происходит и как зависит сумма платежа от того, сколько лет придется выплачивать кредит, можно просчитать возможные варианты на ипотечном калькуляторе.

Ниже риск допустить просрочку платежа

Из-за того, что за счет увеличения срока уменьшается ежемесячный платеж, банку нужно платить меньше денег. Чем меньше будет сумма, тем меньше вероятности того, что клиент вовремя не сможет погасить очередной платеж. Также снижается риск того, что придется платить штраф, предусмотренный кредитным договором. Еще одно преимущество в том, что из-за отсутствия просрочки у клиента банка не испортится кредитная история. Это значительно повышает шансы на получение одобрения при необходимости оформления других кредитов.

Платежи более комфортные и позволяют себя сильно не ограничивать

За счет комфортных платежей у клиента банка есть возможность потратить оставшиеся деньги на другие нужды. Например, откложить деньги на покупку машины, сделать ремонт в квартире.

Иногда на самом деле есть возможность выплачивать каждый месяц большую сумму, но если есть запас, многие заемщики чувствуют себя комфортнее. Они не переживают, что не погасят очередной платеж, могут создать себе финансовую подушку на случай непредвиденных обстоятельств.

Инфляция в помощь

Даже при одном и том же платеже заемщик со временем получает выгоду:

1. С течением времени все дорожает — растут цены на товары и услуги, но в большинстве случаев увеличиваются и зарплаты.
2. Когда заемщик покупает недвижимость в ипотеку,  регистрирует право собственности – за квартиру никто не может заставить платить продавцу какие-то дополнительные суммы.
3. Размер взятого кредита и платежи по нему тоже не увеличиваются — они фиксированные. Это связано с тем, что сейчас банки используют аннуитетный способ погашения платежей. По нему в начале срока заемщик каждый месяц в большей мере погашает проценты по кредиту и в меньшей – его тело, а к концу срока — наоборот, большую часть тела кредита и меньшую – проценты.
4. За счет принципа расчета платежей выходит одинаковая сумма каждый месяц, к примеру, 25 тыс. рублей. Для клиента с зарплатой в 2024 году 60 тыс. рублей это внушительная сумма. Но если через 10 лет он будет получать уже, например, 75 тысяч рублей — после выплаты ежемесячного платежа размером 25 тыс. рублей уже останется больше.

При желании всегда можно погасить ипотеку досрочно

Если у вас будут оставаться лишние суммы после выплаты текущего платежа, вы всегда можете использовать их для досрочного погашения кредитного обязательства. Кроме того, что часть долга будет погашена, будет и другое преимущество: поскольку немного уменьшится тело кредита, банк пересчитает вам следующие платежи. За счет этого в зависимости условий вам смогут либо уменьшить размер ежемесячного платежа либо сократить продолжительность погашения кредита.

Недостатки ипотеки на длительный срок

К основным недостаткам относят существенную переплату по кредиту — чем больше будет срок кредитования, тем большую сумму процентов придется погашать. Кроме этого, в процессе выплаты ипотеки вряд ли получится оформить другой кредит, поскольку очень часто ежемесячный платеж забирает внушительную часть зарплаты.

Преимущества оформления ипотеки на короткий срок

По кредиту будет меньше переплата

При расчете ипотеки на калькуляторе можно увидеть зависимость — чем выше срок кредитования, тем больше выходит переплата по кредиту. Поэтому чем меньше вы выберите срок погашения ипотеки, тем меньше в итоге переплатите.

Банк может снизить для вас ставку

Такое происходит нечасто и, как правило, банк незначительно снижает процентную ставку по кредиту. Но даже незначительное снижение ставки поможет сэкономить какую-то сумму.

Можно быстрее освободиться от обязательства

Чем быстрее будет погашен кредит, тем раньше вы при необходимости сможете взять другой кредит, например, на покупку земельного участка, развития бизнеса. Поскольку банки обращают внимание на текущие обязательства, то пока ипотека не выплачена, в выдаче других кредитов могут отказывать. Но даже при одобрении сумма будет меньше, поскольку ежемесячные платежи — это долговая нагрузка, которую учитывают при расчете возможной суммы кредита.

Недостаток короткой ипотеки

К основному недостатку ипотеки на короткий срок относят слишком большую долговую нагрузку. Это, в свою очередь, повышает риски допуска просрочки или невозможности выплаты кредита. Те, кто неверно рассчитает свои силы или по каким-либо причинам не сможет погашать кредит, могут лишиться квартиры. При необходимости ее принудительно продают для того, чтобы погасить обязательство.

Кроме основных недостатков стоит учитывать и такие нюансы:

• если вы подаете заявку и хотите установить выплату на короткий срок, будет меньше вероятности того, что банк одобрит ипотеку. Это связано с тем, что при более коротком сроке ипотеки более высокий ежемесячный платеж, а значит, больше рисков для банка, что клиент не сможет выплатить кредит или допустит просрочки;
• в случае предварительного одобрения кредита банк может дать одобрение, но в этом случае первоначальный взнос может быть гораздо выше.

Мнение эксперта — на какой срок выгоднее оформлять ипотеку?

Комментирует Руслан Сырцов, управляющий директор компании «Метриум»:

Российские банки оформляют ипотеку на срок от одного года до тридцати лет. Как могут меняться размер ежемесячного платежа и переплата при одинаковых условиях, вы можете увидеть на следующем примере:

Нередко заемщики не имеют права выбора: кредитные организации самостоятельно устанавливают период погашения, основываясь на доходах клиента. Банки руководствуются правилом, в соответствии с которым размер ипотечных взносов обязан не превышать 60% от доходов покупателя, хоть в некоторых банках, например, Сбере, он доходит и до 80%.

Обратите внимание на то, что есть еще одно важное условие: возраст заемщика на момент погашения кредита обычно должен быть менее 65 лет. То есть 45-летнему заемщику, вероятно, предоставят ипотеку максимум на 20 лет. В каждом срок ипотеки можно найти свои преимущества и недостатки, к примеру, по мере увеличения срока растет переплата, зато снижается ежемесячное обременение. Если у клиента есть возможность выбирать продолжительность кредита, лучше остановиться на «золотой середине» – 15 лет. В результате покупатель получит возможность в любой момент досрочно погасить ипотеку, но при этом ежемесячный платеж точно будет посильным.

Решились на ипотеку – ищите, какая выгоднее. Сравнение трех льготных ипотечных программ с господдержкой

Как избежать неприятностей при оформлении ипотеки в банке. Советы эксперта

Нал или ипотека? Какой покупатель выгоднее продавцу недвижимости

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости