Ипотека на строительство дома: на каких условиях можно оформить и как сэкономить?

В этой статье
  • Общие условия кредитования строительства частного дома
  • Ипотека на строительство дома с государственной поддержкой
  • Семейная ипотека
  • Ипотека для IT-специалистов
  • Дальневосточная и арктическая ипотеки
  • Сельская ипотека
  • Нюансы оформления ипотеки на строительство дома
  • Документы для банка – что нужно предоставить
  • Материнский капитал на строительство дома
  • Способы снижения процентной ставки
  • Как вернуть часть расходов на строительство
  • Как повысить шансы на одобрение кредита

Ипотеку можно взять для строительства частного дома, но в оформлении такого кредита есть особенности. Например, в том, что в большинстве случаев для строительства дома приходится нанимать подрядную организацию. Или в том, что земля часто используется в качестве залогового имущества.

Рассказываем об особенностях оформления ипотечного кредита на строительство дома и том, какими программами можно воспользоваться, чтобы процентная ставка была меньше.

Чтобы дали ипотеку на строительство дома, нужно отвечать определенным условиям. Фото автора
Чтобы дали ипотеку на строительство дома, нужно отвечать определенным условиям. Фото автора

Общие условия кредитования строительства частного дома

Условия выдачи кредита могут отличаться в зависимости от банка, который оформляет ипотеку, а также программы, по которой будет оформлен кредит. Условия могут быть такими:

  • срок кредитования такой же длительный, как и при оформлении ипотеки на покупку готового жилья или на участие в долевом строительстве, например, он может составлять 30 лет;
  • часто для оформления кредита действует условие: дом должен быть построен так, чтобы в него можно было въехать. К примеру, если заявитель собирается залить фундамент и выгнать коробку, а остальные работы провести когда-нибудь потом, банк может отказать в выдаче кредита;
  • при оформлении ипотечного кредита для строительства дома часто приходится привлекать поручителя;
  • участок при оформлении кредита в большинстве случаев оформляется в качестве залогового имущества. Также часто при оформлении кредита на строительство дома в качестве залога используется какая-то другая недвижимость. Это означает, что при невозможности платить по кредиту такой объект может быть принудительно продан, чтобы банк вернул свои деньги;
  • для возможности получения кредита нужно соблюсти требования, которые банк предъявляет к земельному участку, где будет вестись строительство. К примеру, участок должен принадлежать самому заемщику или его супруге либо супругу. Также на участке не должно присутствовать других капитальных строений и не должно быть обстоятельств, которые в будущем помешают провести какие-либо коммуникации, например, газ, электричество;
  • при соблюдении условий банка и наличии такой программы кредит можно оформить не только на строительство дома, но и на покупку участка;
  • при рассмотрении заявки на кредит банк проверяет назначение земли. Оно должно позволять строить на нем жилые дома. К примеру, если земля имеет сельскохозяйственное назначение, то банк не даст кредит на строительство дома. В таком случае возможны два варианта: изменить назначение участка, что выходит не всегда, либо искать другой участок, у которого будет назначение, позволяющее вести строительство.
Чтобы в ипотеке не отказали, проверяйте назначение вашего участка. Фото: Мир Квартир
Чтобы в ипотеке не отказали, проверяйте назначение вашего участка. Фото: Мир Квартир

Комментирует Мария Сорока, директор департамента ипотечного кредитования и первичного рынка «Этажи»: «Центробанк ужесточил правила выдачи ипотечных кредитов на все программы, причем это не зависит от того, на какой объект выдается ипотека. Несмотря на это, популярность ипотеки на строительство дома увеличивается, потому что растет спрос на загородное жилье.
Стать собственником нового дома можно через подрядную организацию — за вас его построят и сдадут готовое жилье. Также можно взять ипотеку на самостоятельное строительство, но учтите, что такие программы есть не у всех банков».

Ипотека на строительство дома с государственной поддержкой

Семейная ипотека

Такую ипотеку раньше выдавали семьям, в которых с 2018 года появился хотя-бы один ребенок, либо есть ребенок любого возраста с инвалидностью. С 2023 года действие программы распространилось на семьи, в которых есть двое или более детей — независимо от их возраста.

На строительство дома можно получить до 6 млн рублей либо до 12 млн рублей, если участок расположен в Москве и Подмосковье или в Санкт-Петербурге. Размер первоначального взноса по кредиту не может быть меньше 20%. Использован он может быть для приобретения участка, на котором будет построен дом, и на оплату подрядчику. Ставка по семейной ипотеке не будет превышать 6%.

Ипотека для IT-специалистов

Оформить такую ипотеку можно по ставке до 5%. Кредитование доступно для сотрудников IT-компаний, которые аккредитованы в Минцифре. Обратите внимание, что кредит доступен не только тому, что числится IT-специалистом. Ипотеку выдают и другим сотрудникам IT-компаний, например, юристам, бухгалтерам.

Одно из основных условий для получения кредита — специалисту еще не должно исполниться 50 лет и перед подачей заявки он должен отработать в компании не менее трех месяцев. Кредит могут выдать только при условии строительства дома подрядной организацией, с которой заключен договор.

Дальневосточная и арктическая ипотеки

Получить кредит по этим программам могут учителя, медицинские работники, вынужденные переселенцы, которые собираются построить дом на территориях, попадающих под действие этих программ. В отличие от других государственных программ, для строительства дома не обязательно обращаться к подрядным организациям — ипотеку дадут даже при условии, что вы собираетесь делать все своими силами. Процентная ставка по дальневосточной и арктической ипотеке — 2%.

На Дальнем востоке можно взять ипотеку на строительство дома под 2%. Фото: yandex.ru/maps
На Дальнем востоке можно взять ипотеку на строительство дома под 2%. Фото: yandex.ru/maps

Сельская ипотека

Такая программа доступна жителям сельских регионов, кроме Санкт—Петербурга и Москвы. Взять кредит можно по ставке 3% и строить дом с помощью подрядчика либо самостоятельно.

Нюансы оформления ипотеки на строительство дома

Если вы собираетесь обратиться в банк для получения ипотеки на строительство дома, учтите следующие особенности:

  • процентная ставка по кредиту с госпрограммой может быть выше, чем она установлена, например, для покупки уже готового дома, квартиры либо оплату права требовать квартиру в строящемся доме по договору долевого участия;
  • если вы планируете строить жилье самостоятельно и банк выделит вам средства, вы принимаете решение сами — какую часть денег и куда направить. Например, вы имеете право часть потратить на закупку материалов, а часть — на оплату услуг рабочим, которые будут наняты для выполнения каких-то работ. Но независимо от того, на какие нужды средства будут потрачены, перед банком нужно отчитаться;
  • даже при условии, что программа позволяет оформить кредит под самостоятельное строительство дома, больше шансов получить одобрение и меньшую процентную ставки при обращении к подрядным организациям;
  • даже при условии обращения к подрядчику шансы на ипотеку могут быть небольшими. Причина в том, что банк тщательно проверяет все подрядные организации. Если у вас есть варианты обращения к застройщикам, которые аккредитованы банком, то лучше заключить договор именно с ними. Таким компаниям банки доверяют больше и именно в этом случае шансы на одобрение ипотеки будут больше.

Документы для банка – что нужно предоставить

Точный перечень необходимых документов будет отличаться в зависимости от того, по какой из программ заемщик собирается получить кредит, кто будет строить дом и прочих условий. Для подачи заявки могут понадобиться:

  • выписка из ЕГРН, подтверждающая наличие права собственности на участок;
  • отчет оценщика с установленной стоимостью земельного участка;
  • договор подряда, заключенный со строительной организацией — индивидуальным предпринимателем или юридическим лицом;
  • утвержденный проект строительства;
  • уведомление о начале строительства.

Точный перечень документов лучше уточнить в том банке, в котором вы собираетесь оформлять ипотеку.

Материнский капитал на строительство дома

Если вы собираетесь оформлять ипотеку на строительство дома и у вас есть вся или часть неиспользованной суммы материнского капитала, вы можете ее использовать. Особенность использования маткапитала для ипотеки в том, что не придется ждать, пока ребенку, рождение которого стало основанием для оформления маткапитала, исполнится три года.

Средства можно использовать таким образом:

  • в качестве первоначального взноса на ипотечный кредит — сразу при его оформлении;
  • для погашения уже оформленного кредита. В этом случае в зависимости от условий кредитного договора и пожеланий клиента может быть сокращен срок кредитования либо уменьшены ежемесячные платежи.

Независимо от того, каким образом будет использовать маткапитал для строительства, нужно учитывать важный нюанс – в построенном доме нужно будет выделить доли детям. И если когда-нибудь вы соберетесь продать дом, сделку не получится провести без разрешения органов опеки. Для получения такого документа в большинстве случаев нужно, чтобы взамен доли в продаваемом жилье ребенку была предоставлена доля в другой недвижимости. Но состояние объекта должно быть не хуже продаваемого, а доля — такой же или больше.

Маткапитал можно использовать для погашения или оформления ипотеки. Фото: @prostooleh, ru.freepik.com
Маткапитал можно использовать для погашения или оформления ипотеки. Фото: @prostooleh, ru.freepik.com

Способы снижения процентной ставки

Есть несколько способов, благодаря которым вы сможете снизить процентную ставку по кредиту:

  • перевод заработной платы в банк, в котором вы собираетесь оформить кредит. Предположим, вы получаете зарплату в одном банке, но он не работает с кредитами на строительство дома либо готов предоставить займ, но под слишком большой процент. Вы находите другой банк, в котором процентная ставка приемлемая и банк готов ее еще снизить, если вы переведете свою зарплату туда.
  • увеличить первоначальный взнос. Такой вариант возможен не всегда, но если у вас есть свободные средства, лучше уточните в банке, возможно ли снизить ставку и на какую именно сумму необходимо увеличить взнос, чтобы процент стал меньше;
  • оформить страховку. Например, вы можете застраховать свою жизнь. Разумеется, в таком случае придется тратить деньги на оформление страховки. Но рассчитайте разницу в стоимости страховки и то, насколько получится снизить ставку и уменьшить ежемесячные взносы — возможно, таким способом у вас получится сэкономить.

Как вернуть часть расходов на строительство

Если снизить процентную ставку не получается, помните, что часть денег, потраченных на строительство дома и выплату ипотечного кредита, можно вернуть — в качестве налогового вычета. Если у вас есть официальных доход, с которого вы платите налог, можно вернуть 260 тыс. рублей за расходы на строительство и 390 тыс. рублей за проценты по ипотеке. Если дом строится в браке, свое право на вычет получится использовать у каждого из супругов. Всего можно вернуть 1,1 млн рублей.

Затраты на строительство можно вернуть, воспользовавшись правом на налоговый вычет. Фото: Мир Квартир
Затраты на строительство можно вернуть, воспользовавшись правом на налоговый вычет. Фото: Мир Квартир

Как повысить шансы на одобрение кредита

Отказ в ипотеке может быть по разным причинам. Например, из-за того, что земля для строительства не соответствует назначению. Или из-за того, что вы не предоставили какие-то документы. Но иногда отказ обусловлен недостаточной платежеспособностью клиента или тем, что у него плохая кредитная история.

«С выдачей ипотеки могут возникнуть некоторые сложности у тех, у кого высокая долговая нагрузка или в прошлом были просрочки по кредитным обязательствам, — отмечает Мария Сорока. — Также банки более внимательно относятся к тем клиентам, у кого первоначальный взнос меньше 30%. Еще помните, что ваш доход должен быть стабильным и достаточным для суммы ипотечного кредита, который вы запрашиваете. На данный момент максимальный процент дохода, который может уходить на кредитные обязательства — не более 60%.

Кроме того, не должно быть большой долговой нагрузки у заемщика — на это банки сейчас обращают особое внимание. Важно иметь хорошую кредитную историю и не иметь просрочки по платежам по текущим кредитам. Ужесточились требования и к доходу. Раньше банки могли согласовать ипотеку только по паспорту и СНИЛСу, а сейчас обязательно требуется официальное подтверждение дохода. Если вы не можете его предоставить, то с большой вероятностью вам откажут». 

Не дают ипотеку: причины отказа и способы повысить шансы на одобрение кредита

450 тысяч рублей на ипотеку многодетным семьям: кому положена помощь и как ее получить?

Квартира на вторичном рынке в ипотеку: как получить кредит и купить недвижимость?

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Загрузка...

© 2008 — 2025 ООО «Мир квартир»ИНН 7725273015ОГРН 1157746432942

При любом использовании/цитировании материалов портала активная гиперссылка на https://www.mirkvartir.ru обязательна.

Условия использованияКонфиденциальностьОбработка файлов cookie