Нечем платить: что будет, если перестать погашать ипотеку, и как выйти из этой ситуации?

В этой статье
  • Возможные последствия неуплаты ипотечного кредита
  • Сколько придется заплатить за просрочку
  • Могут ли отнять квартиру
  • Что делать, если нечем платить ипотеку
  • Получить страховку
  • Оформить ипотечные каникулы
  • Реструктурировать кредит
  • Рефинансировать ипотеку
  • Сдать жилье в аренду
  • Продать квартиру самостоятельно
  • Объявить себя банкротом

Ипотечный договор обычно заключают на длительный срок, но никто из заемщиков точно не может спрогнозировать насколько он будет платежеспособен через 10, 15 или 25 лет. В процессе погашения долга могут возникать ситуации, из-за которых деньги временно не получится перечислять или придется вообще перестать платить банку.

Рассказываем о том, что будет, если перестать платить ипотеку, и как выйти из такой ситуации с наименьшими потерями.

Никто не может гарантировать, что через 15 лет получится выплачивать долг банку. Фото: @freepik, ru.freepik.com
Никто не может гарантировать, что через 15 лет получится выплачивать долг банку. Фото: @freepik, ru.freepik.com

Возможные последствия неуплаты ипотечного кредита

Последствия приостановки выплат будут зависеть от того, какую сумму вы не выплатили и сколько прошло дней с момента перечисления последнего платежа:

  • сотрудники банка будут звонить вам. Специалисты будут связываться для напоминания о необходимости заплатить и выяснения причин того, что вы не перевели текущий платеж. В зависимости от того, что вы сообщите сотруднику, возможно вам сразу предложат варианты решения проблемы. Кроме звонков дополнительно могут направлять сообщения с указанием факта просрочки платежа;
  • вам будут начислены пени и штрафы. Их величина определяется в зависимости от количества дней просрочки, суммы ежемесячного платежа и того, какая информация указана в кредитном договоре;
  • банк будет пытаться решить текущую проблему в досудебном порядке. Как правило, об этом начинает идти речь уже когда пропущен достаточно длительный срок выплат. Обычно заемщика просят посетить отделение банка для выяснения причин просрочки платежа и предложения возможных вариантов, с помощью которых банк и сам заемщик могут выйти из ситуации с наименьшими потерями;
  • банк обратится в суд. Цель обращения — принудительное взыскание денег. Обычно к таким мерам банк прибегает в ситуациях, когда предложенные заемщику варианты не сработали либо клиент вообще отказывается идти на контакт, а возможно даже скрывается от банка;
  • с вас принудительно взыщут долг или продадут квартиру. Принудительное взыскание проводят только по решению суда, но если такое решение вынесут, из ежемесячного дохода будет удерживаться определенная сумма и передаваться банку. Размер суммы определяют исходя из размера просрочки, величины ежемесячного платежа и того, какие штраф и пени уже нужно выплатить.
Банк может обратиться в суд, чтобы взыскать долги. Фото: @freepik, ru.freepik.com
Банк может обратиться в суд, чтобы взыскать долги. Фото: @freepik, ru.freepik.com

Сколько придется заплатить за просрочку

Для определения размера штрафных выплат нужно смотреть в кредитный договор — какие в нем прописаны действия в случае нарушения. В разных банках штрафные санкции могут начинать применять в разное время. Например, где-то пени начисляются уже начиная с первого дня просрочки. В другом банке это может происходить только после того, как заемщик в течение недели не перечислит положенный платеж. Чаще всего размер пени составляет от 0,1% в день от суммы просрочки, но каждый банк вправе устанавливать свои условия в пределах действующего законодательства.

Могут ли отнять квартиру

Каждый заемщик должен понимать, что при оформлении ипотеки он передает свою квартиру в залог. В первую очередь это означает, что на нее наложено обременение — без ведома банка жилье не получится продать, подарить или использовать в качестве залогового имущества для оформления других кредитов. Приобретенная квартира выступает гарантом того, что банк не потеряет свои деньги, даже если заемщик по каким-то причинам больше не сможет выплачивать кредит.

По условиям договора квартира, переданная в залог, может быть использована для погашения долга. Это означает, что банк может принудительно реализовать ее для того, чтобы вернуть свои деньги. Но даже в этом случае не нужно бояться, что банк все заберет и вам ничего не останется. Все будет зависеть от суммы долга с учетом набежавшей суммы штрафа за просрочку. После принудительной реализации банк забирает себе только то, что ему причитается. Оставшуюся сумму передают заемщику.

Обратите внимание: может получиться, что суммы, вырученной от продажи квартиры, не хватит для того, чтобы покрыть все долги. В таком случае дополнительно может принудительно взыскиваться определенная сумма каждый месяц — до тех пор, пока вы не погасите все долги.

Квартиру, купленную в ипотеку, могут принудительно продать для погашения долга. Фото: @freepik, ru.freepik.com
Квартиру, купленную в ипотеку, могут принудительно продать для погашения долга. Фото: @freepik, ru.freepik.com

Что делать, если нечем платить ипотеку

Чтобы не доводить до ситуаций, когда просрочено несколько месяцев и вы не понимаете, где взять деньги, можно: рефинансировать кредит, реструктурировать его, самостоятельно реализовать квартиру или начать сдавать ее в аренду, воспользоваться заранее оформленной страховкой или инициировать процедуру банкротства.

Получить страховку

Думать о страховке тогда, когда проблема с невозможностью выплатить кредит уже возникла, поздно. Страховка поможет, если вы ее оформили до наступления страхового случая. Сама страховка, которую оформляют при выдаче ипотеки, бывает обязательная и добровольная. По обязательной страхуется объект — квартира, которую заемщик приобретает в ипотеку и которая выступает в роли залогового имущества. И если вдруг произойдет страховой случай, например, пожар или наводнение, в результате которого квартира серьезно пострадает или будет полностью разрушена, страховая компания может покрыть всю сумму долга перед банком.

Среди обязательных страховок наиболее распространены страховка титула, а также жизни и здоровья. Первая защищает от потери права собственности, например, в ситуациях, когда продавец обманул вас и сделку признали недействительной. Вторая работает в случае смерти заемщика, инвалидности или в ситуациях, которые приводят к длительной нетрудоспособности. Оформив такую страховку, вы можете защитить себя от ситуаций, когда из-за несчастного случая или болезни не будет возможности выплачивать кредит.

Еще учтите, что у оформления страховки есть дополнительное преимущество. Обычно банки снижают процентную ставку по кредиту, причем это снижение может быть существенным, например, на один или даже два процента. Это связано с тем, что благодаря получению полиса вы снижаете риски невыплаты обязательства.

В случае серьезного заболевания ипотеку поможет выплатить страховка. Фото: @dcstudio, ru.freepik.com
В случае серьезного заболевания ипотеку поможет выплатить страховка. Фото: @dcstudio, ru.freepik.com

Оформить ипотечные каникулы

Каждый заемщик имеет право оформить кредитные каникулы. Так называют период, в течение которого собственник ипотечной квартиры может не погашать долг или погашать его, но временно платить меньше. Продолжительность такого периода может составлять до полугода, и чтобы он начался, нужно написать заявление и получить от банка согласие.

Как именно банк будет действовать в отношении заемщика, который допустил просрочку, зависит от того, какова причина ситуации. И в зависимости от нее уже будет приниматься решение о предоставлении кредитных каникул. Уважительными причинами, при которых стоит ожидать одобрения банка, могут быть такие:

  • заемщик сокращен, к примеру, из-за закрытия филиала компании или вообще из-за ее ликвидации. Но обратите внимание на то, что увольнение по собственному желанию или по какой-то статье, например, за нарушение трудовой дисциплины, не будет считаться уважительной причиной;
  • заемщик или члены его семьи серьезно заболели. Обычно это связано с большими расходами на лечение, поэтому банк такие ситуации учитывает и часто идет на встречу клиенту;
  • произошла ситуация, из-за которой по независящим от клиента причинам у него возникли финансовые трудности. К примеру, из-за пожара сгорел цех, принадлежавший заемщику, или украли машину, которую он использовал в работе;
  • заемщик или заемщица расторгли брак, в результате чего сократились доходы. Но поскольку обычно о разводе известно заранее, лучше об этом сразу сообщать банку, чтобы не доводить до пропусков в платежах, а успеть что-то сделать, не ухудшая кредитную историю;
  • у заемщика увеличилось количество иждивенцев. К примеру, когда собственник квартиры усыновил ребенка.

Обычно банк перед принятием решения обращает внимание на то, насколько снизился доход заемщика. Как правило, это минимум 30 %, но в некоторых банках оформлять каникулы могут в случае, если доход упал хотя-бы наполовину.

Реструктурировать кредит

Реструктуризацией называют изменение условий погашения кредита. Обычно банк соглашается на это при существенных изменениях в жизни заемщика: сокращение на работе, серьезное заболевание, увеличение количества иждивенцев. В некоторых случаях к реструктуризации прибегают уже после того, как банк обратился в суд для принудительного взыскания средств.

В ходе реструктуризации банк может:

  • временно уменьшить сумму платежей по кредиту;
  • уменьшить процентную ставку, за счет чего снизятся платежи или сократится срок погашения обязательства;
  • увеличить срок погашения кредита. За счет этого уменьшится сумма ежемесячного платежа.

Рефинансировать ипотеку

Рефинансировать ипотеку — это значит оформить новый кредит для погашения старого обязательства. Но это выгодно делать в случае, если условия нового кредита более выгодные, чем предыдущего. Независимо от того, в каком банке вы захотите оформить новый кредит, нужно получить согласие банка, которому вы выплачиваете долг сейчас. В рефинансировании есть важный момент: обратиться для оформления нового кредита нужно до возникновения просрочки. Если сделать это позже, скорее всего, вы получите отказ.

Кроме рефинансирования помочь с проблемой могут государственные средства. Например, вы можете использовать материнский капитал для частичного или полного погашения обязательства. Также если ваша семья многодетная, на выплату долга можно получить 450 тыс. рублей.

Сдать жилье в аренду

Если у вас есть другое жилье или возможность временно пожить у родственников, например, у родителей, можно сдавать квартиру, приобретенную в ипотеку. Таким образом вы сможете перечислять ежемесячный платеж, но нужно учитывать среднюю цену аренды на аналогичные квартиры и сумму, которую вам придется погашать. Еще учтите, что некоторые банки могут прописывать запрет на сдачу квартиры в аренду. Но даже если его нет, лучше уведомить банк о желании сдавать квартиру, чтобы в будущем избежать неприятностей.

Чтобы справиться с выплатами, можно временно сдавать ипотечную квартиру. Фото: @freepik, ru.freepik.com
Чтобы справиться с выплатами, можно временно сдавать ипотечную квартиру. Фото: @freepik, ru.freepik.com

Продать квартиру самостоятельно

Продать квартиру в залоге у банка можно только с его согласия. Но, как правило, банки не против такой процедуры, особенно, если вы решили к ней прибегнуть из-за финансовых проблем. При продаже покупатель может полностью погасить ваш долг в банке или принять обязательство на себя.

Еще учтите, что если продажа срочная, скорее всего, придется продавать жилье по ценам ниже аналогичных объектов, но нужно учитывать остальные характеристики объекта и его расположение.

Комментирует Татьяна Рачкова, генеральный директор компании «ТСН Недвижимость», вице-президент «Гильдии риэлторов Московской области»: «К объективным факторам, которые определяют стоимость квартиры, относят метраж, год постройки и параметры дома, этаж, планировку, качество ремонта, наличие или отсутствие обременений. Но основной ценообразующий фактор — это местоположение. Не только в разрезе того, где находится объект — ближе к центру или на окраине, но и какая рядом инфраструктура. Хорошо, когда квартира находится в доме с круглосуточными сетевыми магазинами и аптеками на первых этажах, рядом со спортивными объектами, культурно-досуговыми и медицинскими учреждениями, парками, детскими садами и школами — ее можно продать дороже. Но если жилье располагается возле промзоны, стройплощадок, дороги магистрального типа, его стоимость будет ниже».

Объявить себя банкротом

Такая процедура считается крайней мерой. Несмотря на то, что вы избавитесь от долгов, в ней есть масса минусов:

  • квартира, скорее всего, будет продана для погашения долгов;
  • кредитная история будет сильно испорчена — скорее всего, при попытках оформить другой кредит или ипотеку вам откажут;
  • могут быть другие последствия, которые помешают в дальнейшем трудоустройстве или открытии и развитии бизнеса.

Продажа ипотечной квартиры: как провести сделку, если недвижимость под залогом?

Ипотека для самозанятого: можно ли взять кредит на покупку жилья и как повысить шансы на его получение?

Квартира на вторичном рынке в ипотеку: как получить кредит и купить недвижимость?

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

Загрузка...

© 2008 — 2024 ЗАО «Мир квартир»ИНН 7725724532ОГРН 1117746399297

При любом использовании/цитировании материалов портала активная гиперссылка на https://www.mirkvartir.ru обязательна.

Условия использованияКонфиденциальностьОбработка файлов cookie