Как рефинансировать ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Отсутствие официального дохода, который подтверждается справкой 2-НДФЛ, не означает стопроцентный отказ в рефинансировании ипотеки. Эксперт МБК Дмитрий Сахаров рассказал, как получить одобрение без справки.

Одобрят ли рефинансирование ипотеки без справки 2-НДФЛ?

Без справки о доходах одобряют даже нецелевые потребительские кредиты. С ипотекой проще, потому что есть залог, который можно продать, если человек перестанет платить. В этом случае в заявке указывают среднемесячный доход, но без подтверждения. Банк рассмотрит запрос и может его одобрить, но:

• Поднимет ставку. Если средний тариф для ипотечных кредитов и рефинансирования — 15%, без подтверждения доходов предложат 18–20%. Это делают, чтобы компенсировать риски неуплаты и потенциальные затраты на взыскание долга.
• Предложит меньше. Чтобы перестраховаться, организация сократит сумму рефинансирования по сравнению со средним предложением. Если клиентам с 2-НДФЛ предлагают 10 млн рублей, без справки — до 6–8 млн рублей.
• Сократит срок. Без 2-НДФЛ не рассчитывайте на максимальный срок. Если в обычных случаях клиентов рефинансируют на 20 лет, вам предложат 15–17 лет.

Эти ограничения направлены на снижение рисков. Если заемщик не может подтвердить доход, банк не уверен в способности платить по кредиту. Есть способы компенсировать отсутствие справки, чтобы сгладить ухудшение условий.

Можно ли компенсировать отсутствие справки?

Если нет справки 2-НДФЛ, воспользуйтесь другими способами. Они косвенно подтвердят платежеспособность, а вам улучшат условия рефинансирования. 

Для наемных работников

Если работаете в организации неофициально или по договору получаете МРОТ, откройте счет в банке, где планируете рефинансировать ипотеку. Например, оформите дебетовую карту, используйте ее для перечислений, повседневных покупок и т. п.

Банк посмотрит обороты, динамику поступлений и расходов и поймет примерный уровень доходов. Это не сработает как справка, но станет плюсом при рассмотрении заявки. В кредитных организациях понимают, что многие россияне трудоустроены неофициально. Или их «белые» доходы занижены, а реальные цифры больше.

Можно оформить справку о доходах по форме банка. Информацию предоставляет работодатель: указывает реальную зарплату клиента, директор заверяет сведения подписью и печатью. Могут возникнуть сложности с работодателем: руководитель подумает, что об этом расскажут налоговой. Попробуйте переубедить его — расскажите, что справка используется только для рефинансирования ипотеки.

Для предпринимателей

Если работаете как ИП или учредитель организации, справка 2-НДФЛ не даст исчерпывающей информации о доходах. 

У предпринимателей запрашивают налоговые декларации, в которых отражают доходы и налоговые отчисления. Например, ИП на упрощенке вместо 2-НДФЛ предоставляет налоговые декларации по УСН. Желательно подготовить отчеты за 3–4 последних года, чтобы банк оценил динамику.

Дополнительным аргументом станут выписки по расчетным счетам. Специалисты оценят размеры финансовых потоков, чтобы понимать перспективы бизнеса потенциального заемщика.

Оформите рефинансирование на сумму меньше, чем осталось по кредиту. Это уменьшит риски банка и покажет, что дохода хватает для накоплений. Например, по ипотеке осталось 5 млн рублей, у вас накоплено 1,5 млн рублей. Предложите банку закрыть 4 млн рублей, а оставшиеся средства внесите своими деньгами.

На что еще обратят внимание?

Справка 2-НДФЛ — важная составляющая заявки на рефинансирование, но не определяющая. В первую очередь смотрят кредитную историю: как клиент рассчитывается с кредиторами, какие просрочки допускал в прошлом, пользовался ли реструктуризацией.

Подтверждение большого дохода не поможет получить выгодное рефинансирование с плохой КИ. Банк откажется от сотрудничества, если есть открытые длительные просрочки по текущей ипотеке и другим обязательствам.

Кредитную историю проверяйте в БКИ — предварительно запросите список бюро через Госуслуги. Если найдете ошибки — например, кредит, который не оформляли — обращайтесь в БКИ. Придется потратить время, чтобы удалить недостоверную информацию.

В какие банки подать заявку?

Для клиентов, которые не могут сделать справку 2-НДФЛ, разработаны специальные программы кредитования и рефинансирования по двум документам. Для проверки банки запрашивают паспорт и ИНН или СНИЛС.

Подобные программы предлагают крупные банки:

• Совкомбанк;
• Т-Банк;
• Уралсиб;
• Промсвязьбанк;
• Банк ДОМ.РФ;
• и другие.

До подачи заявки уточните в своем банке, возможно ли рефинансирование по двум документам. Если изначально оформляли ипотеку по двум документам, проблем быть не должно.

Что делать, если отказали?

Если банк отказался рефинансировать ипотеку по двум документам, устраните причины и повторите попытку. Например, менеджер сообщает, что отказали из-за низкого дохода. Поменяйте место работы или найдите дополнительные источники заработка, чтобы повысить платежеспособность.

Если компания не разглашает причину отказа, ссылаясь на внутреннюю политику, обратитесь в другие организации. Не подавайте больше 2–3 заявок за раз, чтобы не смутить последующие банки. Они могут негативно воспринять большое количество заявок и связать с финансовыми трудностями.

Чтобы поднять платежеспособность, закройте другие кредиты. Бывает, что остался кредит с ежемесячным платежом 10 000–15 000 рублей, который закроется через 2–3 месяца. Если погасить его досрочно, снизится долговая нагрузка, увеличатся шансы на одобрение рефинансирования.

Проверьте исполнение бюджетных обязательств. Возможно, не заплатили налог или остался маленький штраф на 500–1000 рублей. Задолженность даже на 100–200 рублей станет причиной отказа.

Откройте накопительный счет в банке, где планируете рефинансироваться, и пополняйте его в течение 2–3 месяцев. Компания оценит обеспеченность и дисциплинированность, которые позволяют накапливать средства.

Главное

Рефинансирование ипотеки без справки 2-НДФЛ реально. Банки предлагают программы, в которых рассматривают заявки с двумя документами.

Будьте готовы, что без подтверждения дохода организация не предложит оптимальные условия. Чтобы компенсировать риски, банк поднимет процентную ставку, сократит предельную сумму и уменьшит срок перекредитования.

Только в Красноярске и Перми можно взять семейную ипотеку без проблем

Как купить жилье, если вам за 40? Ответ: никак

Программа «Молодая семья»: как стать собственником жилья с помощью государства

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости