Семейная ипотека — шанс улучшить жилищные условия на приемлемых условиях, когда рыночный тариф превышает 25%. Эксперты МБК узнали, какой заработок нужен, чтобы приобрести квартиру по льготной программе в Москве.
Семейная ипотека — это льготная программа со ставкой 6% годовых. После закрытия ипотеки с господдержкой она стала самой популярной среди россиян на фоне роста ключевой ставки и рыночного тарифа по жилищным кредитам.
Программа доступна семьям, в которых есть хотя бы один ребенок до 6 лет включительно или двое и более несовершеннолетних детей. Также действие распространяется на семьи, которые воспитывают детей-инвалидов любого возраста.
При этом есть дополнительные ограничения по характеристикам семьи. Например, при двух несовершеннолетних детях программой можно воспользоваться в городах с населением до 50 000 человек или с низкими объемами строительства.
Семейная ипотека распространяется на новостройки. Можно купить квартиру у застройщика на стадии возведения дома или после сдачи. Главное, чтобы продавцом выступала организация или ИП.
Оформить кредит можно на срок до 25–30 лет с первоначальным взносом от 20%. В Москве, Московской области и Санкт-Петербурге лимит — 12 млн рублей, в остальных регионах — 6 млн рублей.
Стоимость квартиры зависит от района, жилого комплекса, развитости прилегающей инфраструктуры и других факторов. По данным RealtyMag, стоимость квадратного метра в новостройках по итогам декабря 2024 г. достигла 304 842 рублей.
За двухкомнатную квартиру средней площади придется заплатить 15 млн рублей. Эти данные возьмем за основу расчетов.
Представим, что покупаем двухкомнатную квартиру в Москве за 15 млн рублей. По условиям минимальный первоначальный взнос — 3 млн рублей (20%). В кредит берем 12 млн рублей — это укладывается в лимит семейной ипотеки для Москвы.
Для расчета ежемесячного платежа воспользуемся кредитным калькулятором. Ипотеку на 12 млн рублей под 6% годовых оформляем на 25 лет. Тогда платеж составит примерно 77 000 рублей.
Согласно Федеральному закону от 29.12.2022 №601-ФЗ банки должны уведомлять заемщиков, если при оформлении кредита предельная долговая нагрузка (ПДН) превысит 50%. Компании часто отклоняют заявки клиентов, которые с учетом нового договора не укладываются в ограничение по ПДН.
Соответственно, чтобы купить двухкомнатную квартиру, доход семьи должен превышать 154 000 рублей. Так как супруги выступают созаемщиками, их доход суммируют при рассмотрении заявки.
Универсального ответа на этот вопрос нет. Проводите расчеты в зависимости от стоимости выбранной квартиры и размера первоначального взноса. Полученный ежемесячный платеж умножайте на 2–2,5 — это и будет необходимым заработком.
При определении ПДН банки оценивают другие обязательства заемщиков. Эту информацию уточняют при изучении кредитной истории клиента.
Представим, что семья выплачивает кредит за автомобиль — по 20 000 рублей в месяц. После оформления семейной ипотеки совокупные обязательства вырастут до 97 000 рублей, а ПДН — до 62%. Скорее всего, банк не одобрит заявку.
Чтобы получить положительное решение, доход семьи должен превышать 194 000 рублей. Тогда будет соблюдено ограничение «ПДН не более 50%» и появится шанс на одобрение заявки.
Не все банки ориентируются на долговую нагрузку в 50%. Некоторые компании для снижения рисков одобряют заявки, если ПДН заемщика не превышает 30–40%. Каждую ситуацию рассматривают индивидуально.
Банк откажет, если ПДН заемщика превышает 30–50%. Но это не единственная причина, из-за которой могут отклонить заявку:
Порядок действий зависит от причины отклонения заявки. Например, если банк отказывается кредитовать из-за превышения ПДН, подайте заявку в другие организации. Возможно, компания ориентируется на долговую нагрузку в 30%.
Или рассмотрите приобретение другого жилья. Однокомнатные квартиры в новостройках Москвы продают за 10 млн рублей. При первоначальном взносе 3 млн рублей подаете заявку на 7 млн рублей, ежемесячный платеж составит 45 000 рублей. Тогда доход семьи должен быть не менее 90 000 рублей.
Если отказали из-за плохой КИ, закройте просрочки и улучшайте рейтинг: берите небольшие кредиты и платите в срок, пользуйтесь рассрочками и т. п.
Перед подачей повторной заявки проверьте, что погасили долги по налогам. Информацию уточняйте в личном кабинете налогоплательщика.
Чтобы повысить вероятность одобрения семейной ипотеки:
За раз подавайте до 1–2 заявок. Банки негативно относятся к массовым запросам. Действуйте последовательно: отправили запрос, ждите решения — если отказали, обращайтесь в другую организацию.
Заявку лучше подавать в банк, где храните вклады и получаете зарплату. Компания осведомлена о доходах и вашей платежеспособности. Чтобы удержать клиента, при рассмотрении заявки по семейной ипотеке могут сделать поблажки.
Перед подачей заявки в свой банк поговорите с персональным менеджером и попросите советы, чтобы увеличить шансы на одобрение. В дальнейшем специалист поможет с подготовкой и подачей документов.
Итоги года: цены на новостройки в России выросли на 11%
Новостройки в Москве и вокруг нее: цены не снизятся, но застройщики прекратят активность
Как рефинансировать ипотеку без справки 2-НДФЛ?
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Поделиться:
© 2008 — 2025 ООО «Мир квартир»ИНН 7725273015ОГРН 1157746432942
При любом использовании/цитировании материалов портала активная гиперссылка на https://www.mirkvartir.ru обязательна.
Условия использованияКонфиденциальностьОбработка файлов cookie