Ипотечные каникулы 2026: кто может получить и на какой срок

При выплате ипотечного кредита заемщики могут сталкиваться с непредвиденными обстоятельствами, которые мешают им погашать долг. В таких ситуациях можно оформить ипотечные каникулы, но это могут сделать только те, кто отвечает определенным условиям.

Рассказываем, кому положены кредитные каникулы по ипотеке, как их оформить, а также том, о каких особенностях такого периода стоит знать заемщикам.

Зачем нужны каникулы по ипотеке

Ипотека требует стабильного дохода и долгосрочного планирования. Но даже самый ответственный заемщик может столкнуться с непредвиденными обстоятельствами: потеря работы, серьезное заболевание, резкое снижение дохода или рождение ребенка могут нарушить привычный график выплат.

В таких ситуациях заемщик рискует не только утратить финансовую стабильность, но и потерять единственное жилье. Причем прибегнуть к реструктуризации долга или рефинансированию кредита можно не всегда. Чтобы минимизировать риски, государство предусмотрело механизм поддержки — ипотечные каникулы. Можно временно приостановить или снизить платежи по кредиту, сохранив при этом право собственности на квартиру или дом.

Важно понимать, что ипотечные каникулы — это не прощение долга, а временная отсрочка. Все пропущенные платежи не аннулируются, а переносятся на конец срока кредита, что автоматически продлевает его на соответствующий период. Такой механизм позволяет заемщику переждать трудный этап без риска потери жилья.

Оформить каникулы можно как по уже действующему ипотечному договору, так и при заключении нового. Но воспользоваться этой льготой могут далеко не все. Закон устанавливает два ключевых ограничения. Во-первых, ипотечные каникулы предоставляются только по кредиту на единственное жилье. Если у вас в собственности есть еще хотя бы одна квартира, дом или другое жилое помещение, вы автоматически теряете право на эту меру поддержки.

Во-вторых, сумма ипотечного займа не должна превышать 15 млн. рублей на момент подачи заявления. Причем не имеет значения, в каком городе вы оформили ипотеку — в Москве или любом другом. При этом речь идет именно о размере кредита, выданного банком, а не о рыночной стоимости недвижимости. Например, если вы приобрели квартиру за 18 млн. рублей, но ипотека была оформлена на 10 млн. рублей, условие соблюдено, и каникулы возможны. Также важно помнить, что воспользоваться этой льготой может только физическое лицо и только один раз в рамках одного ипотечного договора.

Светлана Опрышкодиректор портала"Всеостройке.рф"

Комментарий эксперта:

Ипотечные каникулы дают возможность временно приостановить выплаты по кредиту на покупку жилья или существенно сократить их сумму сроком до шести месяцев. Рассчитывать на это могут заемщики, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации. Но не во всех случаях: сумма первоначального займа не должна превышать 15 млн. рублей, приобретенное в ипотеку жилье должно быть единственным, и ранее на этот кредит не должны были предоставляться каникулы.

В 2025 году заемщики стали чаще обращаться за предоставлением ипотечных каникул. Число таких заявок в первом полугодии 2025 выросло на 30%. Впрочем, не все заявки получают одобрение банков. Обычно причина отказов — отсутствие необходимых документов, подтверждающих факт серьезных жизненных трудностей.

Правовая основа ипотечных каникул закреплена в Федеральном законе № 76-ФЗ, который вступил в силу в июле 2019 года. Этот закон гарантирует гражданам право на временную отсрочку по ипотеке в случае наступления определенных жизненных обстоятельств. К таким обстоятельствам относятся: потеря работы, существенное снижение дохода, установление инвалидности I или II группы, длительная временная нетрудоспособность, увеличение числа иждивенцев в семье, а также проживание в зоне чрезвычайной ситуации.

Важно отличать ипотечные каникулы, регулируемые федеральным законом, от кредитных каникул, которые банки иногда предлагают по собственной инициативе. Последние могут касаться любых видов займов — от потребительских до автокредитов. Они не имеют четко прописанного законодательного механизма. В отличие от них, ипотечные каникулы — это гарантированное право гражданина, и банк обязан предоставить их, если выполнены все установленные условия.

Можно ли оформить каникулы по ипотеке и кому это доступно

Прежде всего, это физические лица, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации, подтвержденной официальными документами. Например, потеря работы дает право на каникулы, если вы официально зарегистрированы в качестве безработного на портале «Работа в России» или в центре занятости населения.

Сюда же относится выход на пенсию, если он привел к полной утрате основного дохода. Снижение дохода также является веским основанием: если за последние два месяца ваш доход упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, при этом ежемесячный платеж по ипотеке превышает 50% вашего текущего дохода, банк обязан рассмотреть вашу заявку.

Отдельно рассматриваются случаи инвалидности — для этого потребуется справка, подтверждающая установление I или II группы. Если вы находитесь на больничном более двух месяцев подряд (включая декретный отпуск или уход за больным ребенком), это также дает право на отсрочку. Особые условия предусмотрены для семей, в которых появились новые иждивенцы. Здесь необходимо одновременное соблюдение двух условий — снижение дохода более чем на 20% и то, что ипотечные платежи составляют свыше 40% от текущего дохода.

Условия каникул по ипотеке предполагают их предоставления жителям территорий, объявленных зонами чрезвычайной ситуации, а также участникам специальной военной операции, для которых действуют отдельные правила.

Как оформить ипотечные каникулы

Как оформить кредитные каникулы по ипотеке? Первый шаг — обращение в банк. Сделать это можно любым удобным способом: по телефону, через онлайн-чат на сайте организации или в приложении, по электронной почте или лично в отделении. При обращении важно четко указать, что вы хотите воспользоваться правом на ипотечные каникулы. Далее вам назначат встречу с сотрудником банка, где вы сможете подробно объяснить причины обращения. На этом этапе нужно заполнить заявление.

Следующий этап — подготовка пакета документов. К заявлению необходимо приложить подтверждение трудной жизненной ситуации. Это может быть справка о безработице, листок нетрудоспособности, документ об инвалидности, свидетельство о рождении ребенка и т.д.

При положительном решении банк направит вам новый график платежей и внесет соответствующие изменения в закладную, уведомив об этом Росреестр. Это гарантирует, что в течение льготного периода банк не сможет инициировать процедуру взыскания заложенного жилья, даже если возникнут просрочки.

Максимальный срок ипотечных каникул составляет шесть месяцев, и продлить его по закону невозможно. Этот период считается достаточным для того, чтобы заемщик смог восстановить финансовую стабильность — найти новую работу, пройти курс лечения или адаптироваться к изменившимся семейным обстоятельствам.

По своей инициативе вы можете прекратить каникулы досрочно, но банк не вправе сделать этого без вашего согласия. Важно понимать, что во время каникул приостанавливаются только платежи, а долговые обязательства сохраняются. После окончания льготного периода выплаты возобновятся по новому графику, который будет продлен на срок отсрочки. Прежде чем подавать заявление, стоит оценить свои перспективы: если есть риск, что и шести месяцев окажется недостаточно, лучше сразу обсудить с банком альтернативные варианты, такие как реструктуризация долга или рефинансирование.

О каких нюансах стоит знать тем, кто собирается оформить кредитные каникулы

Основной нюанс, на который нужно обратить внимание, это то, что ипотека с льготным периодом не отменяет долг, а переносит его, увеличивая общий срок кредита и итоговую переплату, так как проценты продолжают начисляться.

Татьяна Шибанова директор по продажамAsterus

Комментарий эксперта:

Заемщикам важно понимать, что кредитные каникулы — это не «прощение» обязательств, а временная отсрочка их исполнения. Информация о предоставлении каникул передается банками в бюро кредитных историй, и в дальнейшем это может повлиять на решение при оформлении нового кредита. Кроме того, в период каникул проценты по займу не замораживаются: они продолжают начисляться на остаток задолженности. После завершения льготного периода их необходимо выплатить — либо за счет увеличения срока кредита, либо через рост ежемесячного платежа. Поэтому перед подачей заявления важно оценить не только текущую выгоду, но и будущую нагрузку на личный или семейный бюджет.

В каких ситуациях заемщик может получить отказ в предоставлении ипотечных каникул

В некоторых случаях банки могут отказать в предоставлении ипотечных каникул, даже если заемщик считает, что он отвечает необходимым условиям.

Есть несколько факторов, которые могут повлиять на принятие решения в предоставлении ипотечных каникул. Чаще всего причиной отказа могут быть несоответствие требований по подтверждению дохода или невозможность предоставить справку о том, что доход снизился более чем на 30%. Если каникулы ранее уже оформлялись, то при повторном запросе будет отказ, так как каникулами можно воспользоваться только один раз.

Мария АвроваРуководитель департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet

Комментарий эксперта:

Задаваясь вопросом о том, как взять каникулы по ипотеке, учтите, что длительная просрочка, превышающая установленные законодательством лимиты, также может стать причиной отказа. Это основные факторы, которые могут повлиять на отказ в предоставлении кредитных каникул. В любом случае банки каждую заявку рассматривают индивидуально, анализируют целесообразность предоставления продукта и уже на основании своего андеррайтинга выносят решение.

Можно ли обжаловать отказ в предоставлении каникул в банке по ипотеке

Отказ банка в предоставлении кредитных каникул можно обжаловать, если заемщик соответствует всем заявленным требованиям, а также если он предоставил все необходимые документы, подтверждающие его неплатежеспособность (снижение дохода более чем на 30%, трудная жизненная ситуация, размер остатка долга).

Процедура обжалования требует формального подхода. В первую очередь нужно получить письменный отказ с обоснованием причин. Далее заемщик вправе обратиться в Банк России. Он рассматривает подобные обращения только при условии полного соответствия клиента установленным требованиям программы. Если нарушения условий со стороны банка действительно имели место, решение может быть пересмотрено.

Если ипотечные каникулы оформить нельзя, можно обратиться в банк для поиска альтернативных решений. Стороны могут договориться об изменении условий выплат с учетом текущего положения дел, например, возможно снижение суммы регулярного взноса путем продления общего срока кредитования. Также можно рассмотреть вариант рефинансирования. Но это зависит от конкретного банка.

В перспективе спрос на ипотечные каникулы будет расти. Это обусловлено совокупностью нескольких факторов: высокой долговой нагрузкой заемщиков прошлых лет, которые оформляли ипотеку на пике ставок, также возможным расширением самих условий «ухода на паузу». 

Покупка ипотечной квартиры: варианты проведения сделки с залоговой недвижимостью

Ипотека без первоначального взноса: выгодно ли ее брать и в каких случаях можно оформить?