Страхование при ипотеке: что обязательно по закону, что навязывают и как платить меньше

Оформляя ипотеку, заемщик подписывается не только на ежегодные платежи банку, но и на ежегодную покупку страховки — на весь срок кредита. За 15–20 лет ипотеки страховые взносы складываются в сотни тысяч рублей, при этом большинство заемщиков продлевают полис «на автомате» там же, где оформили первый раз, и переплачивают. Разбираем, как устроено ипотечное страхование и где в нем законные возможности сэкономить.

Что обязательно по закону

Федеральный закон об ипотеке требует страховать только сам предмет залога — то есть конструктив квартиры: стены, перекрытия, окна, двери. Этот полис защищает банк на случай пожара, взрыва газа, затопления с повреждением конструкций и других событий, способных уничтожить залог. Отказаться от него нельзя: без действующего полиса на залог банк вправе применить санкции вплоть до требования досрочного погашения кредита.

Стоимость такого полиса зависит от суммы остатка долга, типа дома и тарифа страховой компании — и именно тарифы дают простор для экономии, о котором ниже.

Что добровольно, но влияет на ставку

Страхование жизни и здоровья заемщика — формально добровольное. Но большинство банков стимулируют его оформление повышением ставки по кредиту на 0,5–1 процентный пункт при отказе. Поэтому решение «брать или не брать» — это арифметика: сравните стоимость полиса со стоимостью повышенной ставки на остаток долга. В первые годы ипотеки, пока долг велик, страховка почти всегда выгоднее надбавки; ближе к концу срока баланс может измениться.

Титульное страхование — защита от утраты права собственности — актуально в основном для вторичного рынка и обычно нужно банкам первые три года после сделки, пока не истек срок исковой давности по возможным спорам о праве собственности.

Главная ошибка заемщиков: продление «на автомате»

Полис для ипотеки покупается не один раз — он продлевается ежегодно, и каждый год заемщик вправе выбрать любую страховую компанию из аккредитованных его банком. На практике тарифы на одинаковое покрытие у разных страховщиков отличаются в полтора-два раза: там, где один возьмет за полис на залог 7 тысяч рублей, другой оформит то же самое за 3,5–4. Удобнее всего сравнивать предложения в одном окне: сервисы вроде страхования ипотеки показывают тарифы сразу нескольких аккредитованных страховых компаний под конкретный банк — полис оформляется онлайн и приходит на почту, банку достаточно электронной версии.

Перед продлением полезно прикинуть цифры заранее: калькулятор страховки по ипотеке считает стоимость по параметрам кредита — остатку долга, банку и набору рисков, — так видно, сколько стоит ваш полис на рынке, а не у одной компании.

Не путать со страхованием квартиры «для себя»

Ипотечный полис на залог защищает интересы банка и покрывает только конструктив. Отделка, мебель, техника и ответственность перед соседями при заливе в него не входят. Для этого существует отдельное добровольное страхование квартиры — его оформляют независимо от ипотеки, и для владельцев жилья с новым ремонтом оно часто актуальнее, чем кажется: типичный залив соседей снизу обходится дороже годового полиса в разы.

Памятка заемщику

Обязателен только полис на залог. Страхование жизни — считайте математику против надбавки к ставке. Каждый год перед продлением сравнивайте тарифы: смена страховой при ипотеке законна, банк обязан принять полис любой аккредитованной компании. И проверяйте, чтобы страховая сумма соответствовала остатку долга — переплачивать за покрытие уже погашенной части кредита незачем.

Также читайте:

• Что делать с ипотекой при разводе: как разделить квартиру и кредит
• Что происходит с ипотекой при смерти заемщика
• Почему банки начали чаще отказывать в ипотеке?

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости