Стать поручителем по ипотеке Елену попросила подруга Марина. Одним из условий банка, к которому обратилась заемщица, было оформление договора поручительства. Прошло несколько лет, Елена уже и забыла, что взяла на себя такие обязательства.
Через какое-то время женщина получила уведомление из банка с требованием об оплате кредита. Оказалось, что Марина перестала вносить ежемесячные платежи по ипотеке и возвращать долг придется Елене, как поручителю заемщика.
Елена допустила ошибку, думая, что подпись поручителя в договоре ипотечного займа — лишь формальность, подтверждение репутации заемщика. Теперь Елене придется выплачивать кредит и вести судебную тяжбу по взысканию долга с бывшей подруги.
Елена не попала бы в такую сложную ситуацию, если бы внимательно изучила вопрос поручительства при покупке квартиры в ипотеку. Рассказываем, что это такое, кто может стать поручителем, какие права, обязанности и риски есть у поручителя и чем он отличается от созаемщика.
Поручительство по банковскому кредиту — обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором ответить по долгам заемщика. Проще говоря, если вы по каким-либо причинам не сможете вернуть банку деньги, то их будет возвращать ваш поручитель.
Поручительство по ипотеке включает не только погашение кредита, но и оплату процентов, возможных пени, штрафов, других платежей по кредитному договору.
Для кредитора поручительство по ипотеке — один из важных инструментов, с помощью которого можно снизить риски невозврата денег. Банк получает дополнительную гарантию того, что долг будет востребован – если не с заемщика, то с поручителя.
Различают два вида поручительства по кредиту: имущественное и бланковое.
Поручитель по ипотеке — это гражданин РФ, который берет на себя все обязательства по кредитному договору заемщика перед банком. Становясь поручителем, вы должны понимать: если заемщик не выплатит кредит, отдавать долг банку придется вам.
Взять на себя ответственность поручителя может физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщик просит стать его гарантом перед банком своих кровных родственников: сестер, братьев, родителей и т. п.
Лояльнее всего банки относятся к поручительству юридических лиц. Если вы решили оформить ипотеку с поручителем, то попробуйте обратиться к руководству своей компании. Кредитор быстрее одобрит такого гаранта.
Условия, которые банки выдвигают к ипотечному заемщику, весьма жесткие. Требования к поручителям не менее строгие.
Основная обязанность поручителя по одноименному договору — полная выплата ипотечного кредита с процентами, пенями и другими начислениями, если этого не может сделать заемщик.
Нарушая свои обязательства, поручитель несет ответственность перед кредитной организацией. Это имущественная ответственность, которая может быть полной (солидарной) или дополнительной (субсидиарной).
Если поручительство было оформлено на несколько человек, имущественная ответственность не делится. Каждый из поручителей обязан выполнить требования банка по договору поручительства.
Поручительство в ипотеке предусматривает переход права кредитора от банка к поручителю. То есть если вы, как поручитель, погасили кредит заемщика, то становитесь залогодержателем его недвижимости или другого имущества.
Документы, удостоверяющие ваше право, нужно получить в банке. Это кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы (квитанции об оплате платежей).
Чтобы реализовать право кредитора, проще говоря, вернуть свои деньги, сперва нужно обратиться к заемщику письменно. В обращении укажите полную сумму долга, включая все платежи, штрафы, пени и проценты по кредиту.
Не забудьте написать в документе о сроках и условиях возврата долга, а также проинформируйте заемщика, что при невозврате вы будете вынуждены решать вопрос через судебные органы. Если заемщик проигнорировал ваше обращение, то идите в суд.
Когда суд вынесет решение в вашу пользу, что вероятнее всего в сложившейся ситуации, вам придется обратиться к судебным приставам. Их обязанность — взыскание с заемщика его имущества. И только когда квартира или другая собственность заемщика будет продана, вы сможете вернуть свои деньги.
Поручительство можно оформить на краткий или долговременный срок. В первом случае поручителя привлекают до того момента, пока заемщик не передаст банку в залог квартиру, дом или другую недвижимость. После этого поручитель документально выводится из кредитного договора.
Если поручительство оформляется на весь срок действия ипотечного договора, то в этот период можно заменить одного поручителя на другого. Но это можно сделать только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке выйти из договора поручительства.
Отношения поручителя и кредитора оформляются договором поручительства. В документе прописываются условия возврата ипотечного займа в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства по кредитному договору.
Договор поручительства может иметь небольшой срок действия — до момента передачи залоговой квартиры банку или быть долгосрочным, действующим до дня полного погашения ипотеки.
Чтобы оформить поручительство по ипотечному кредиту, вам потребуется минимальный пакет документов.
Если поручитель и заемщик состоят в близком родстве, то для банка это лучше, чем поручитель — сосед или коллега по работе.
При оформлении ипотеки банки предлагают заемщику различные программы страхования. В первую очередь, страхование ипотечной квартиры. Без такой страховки кредитор вряд ли одобрит ипотеку.
Поручитель не должен страховать свои риски по ипотечному кредиту заемщика. Ему не нужно оформлять на себя страховой полис и оплачивать страховые взносы.
Есть ситуации, когда заемщику без поручителя могут отказать в ипотечном кредите. К примеру, потенциальный покупатель квартиры в ипотеку не имеет достаточного стажа работы.
В то же время многие банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Обычно поручительство требуют, если заемщик не отвечает всем условиям кредитной организации.
Гражданин, взявший на себя обязательства по договору поручительства, может подать в банк заявку на ипотеку или потребительский кредит. Официального запрета на это нет. Но сперва оцените свои возможности.
Может случиться так, что из-за просрочек платежей по первому кредиту вам придется исполнять свои обязанности поручителя. То есть вам нужно будет рассчитываться за оба займа. Не каждый сможет потянуть такую финансовую нагрузку.
Если вы уже погашаете кредит заемщика, то это будет видно в вашей кредитной истории. Банк учитывает «чужие» долги по ипотеке как ваши собственные, поэтому вряд ли одобрит заявку на большую сумму. Или одобрит, но на невыгодных для вас условиях.
Гарантами возврата заемных средств нередко становятся поручитель или созаемщик. Привлекая к договору ипотечного кредитования других ответственных лиц, банк снижает свои риски.
Выгоду получает и заемщик: кредитор может снизить процентную ставку, если разделить свои обязательства с поручителем или заемщиком. Но между созаещиками и поручителями есть разница:
Поручитель | Созаемщик |
Заключает с банком отдельный договор поручительства. | Подписывает договор ипотечного кредитования наравне с заемщиком. |
При просрочке платежей банк подключает поручителя к оплате ипотеки только, когда заемщик перестает выходить на связь. | Если образуется просрочка платежей, банк одновременно выходит на связь с заемщиком и созаемщиком. |
Несет солидарную или субсидиарную ответственность | Несет солидарную ответственность. |
Может претендовать на ипотечную недвижимость, только если погасить кредит в полном объеме. | Становится совладельцем недвижимости, купленной с помощью заемных денег. |
Доход не учитывается. | Доход учитывается. |
Погашает задолженность только по решению суда. | Оплачивает долги по ипотеке наравне с заемщиком. |
По закону поручитель не вправе расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке. Если вы уже взяли на себя обязательства поручительства по ипотеке, то снять их по собственному желанию не сможете.
Стандартный срок ипотечного кредитования — 15-20 лет и за это время может многое случится, к примеру, вы сами захотите купить квартиру или дом в ипотеку. Поэтому прежде чем бросаться на выручку к другу или любимому родственнику, подумайте, готовы ли вы взять на себя обязательства поручителя.
Покупка квартиры в ипотеку по переуступке: как это сделать
Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция
Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Поделиться:
© 2008 — 2024 ЗАО «Мир квартир»ИНН 7725724532ОГРН 1117746399297
При любом использовании/цитировании материалов портала активная гиперссылка на https://www.mirkvartir.ru обязательна.
Условия использованияКонфиденциальностьОбработка файлов cookie