Возврат страховки после выплаты ипотечного кредита в 2023 году

При оформлении ипотеки заключение страховых договоров в ряде случаев обязательно. Одни договора страхуют недвижимость от разрушений и снижения стоимости, другие — самих заемщиков от смерти и потери работоспособности, третьи страхуют недвижимость от претензий на нее других людей.

Часто ипотечник выплачивает свой кредит досрочно, и в этом случае страховку за ипотеку можно и нужно вернуть. Рассказываем, когда и как это сделать.

Страхование при покупке жилья в кредит

Обычно банки, предоставляющие ипотеку, предлагают застраховать имущество, жизнь и здоровье, титул объекта недвижимости. Существуют обязательная и добровольная страховки.

Виды страховки при ипотечном кредитовании

Страхование бывает:

• Имущественное. Оно защищает в случаях, когда объект недвижимости поврежден или уничтожен вследствие пожара, взрыва, землетрясения и т. п.
• Жизни и здоровья. Это страхование на случай смерти заемщика или потери им трудоспособности. Например, если ипотечник погиб в ДТП, пострадал стихийном бедствии или получил инвалидность.
• Титула. Страхование на случай потери права собственности на объект. Например, если появляется законный собственник, например, не известный до этого наследник одного из предыдущих владельцев, способный доказать свои права в суде. Другой возможный вариант — когда выясняется, что продавец квартиры был недееспособен, когда заключал сделку, и суд признал ее недействительной.

Договора быват по отдельным видам страховки или комплексные, когда в одном полисе оформляют разные страховые случаи.

Обязательное и добровольное страхование

Обязательно нужно оформлять имущественное страхование — без него ипотеку банк не даст. Остальные виды страхования добровольные. 

Что будет, если отказаться от страховки?

Если отказаться от обязательного страхования, банк может расторгнуть договор ипотеки и потребовать, чтобы покупатель сразу вернул долг с процентами. Но банк может и сам застраховать недвижимость, но заемщик потом должен погасить эти затраты банка.

От добровольного страхования отказаться можно. Но страхование титула объекта недвижимости, жизни и здоровья самого заемщика выгодна обеим сторонам — как банку ( в случае его смерти или нетрудоспособности страховая выплата покроет риски), так и ипотечнику: выплата страховки при страховом случае поможет ему погашать долг.

Поскольку навязывать добровольные услуги запрещено, банки действуют по-другому: стимулируют покупку полисов снижением процента по ипотеке на 1%.

Если покупатель дома или квартиры отказывается от добровольного страхования, банк может:

• Отказать в ипотеке. И не обязательно отказ объяснят отсутствием страховки — скажут, что заемщик не прошел проверку по другим параметрам.
• Повысить процент по ипотеке, и это будет законно: с полисом и без него условия ипотеки разные. Часто заемщику выгоднее согласиться на страхование, чтобы меньше платить по кредиту.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Закон не запрещает требовать деньги за страхование обратно. Но успех этого предприятия будет зависеть от того, когда полис был куплен, когда заемщик обратился к страховщику и по какой причине он хочет расторгнуть страховой договор.

Можно ли вернуть страховку за ипотеку: почему остаются деньги от полиса

Договор страхования могут заключать на год, на несколько лет, на весь срок ипотечного кредита. Если ипотека выплачена раньше, то получается, что на оставшийся период она не нужна. Например, полис действителен три года, и заемщик заплатил за него 15 000 рублей. Но ипотеку он погасил за год, и за остальные два года он может вернуть страховку.

Раньше заемщикам не всегда возвращали деньги за неиспользованные полисы. Часто приходилось идти в суд, но с 1 сентября 2020 года изменились законодательные нормы — вступил в силу ФЗ №483. Теперь все заемщики могут возвращать деньги, обращаясь к страховщикам, но только если они оформили договор не раньше 1 сентября 2020 года. Если же раньше — при возврате денег опираются на договор страхования.

Особенности возврата средств за страховку

Вернут ли вам деньги, сколько и как нужно требовать, зависит от того, кто обращается к страховщику, при каких условиях, погашена ли ипотека или нет.

По нормам нового закона часть средств перечислят назад, если:

• полис оформили не раньше 1 сентября 2020 года;
• страховка оформлена по желанию страхователя и при получении денег от банка на покупку жилья;
• страховой случай не наступал;
• ипотечный кредит погашен досрочно и полностью.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении, если полис приобрели до 1 сентября 2020 года

Если полис приобрели раньше вступления в силу закона, деньги тоже получают. В этом случае смотрят условия договора:

• Если цена страхования не зависит от размера основного долга и срока погашения займа, деньги вернуть тяжело. Это связано с тем, что, когда кредит выплачен, полис продолжает действовать.
• Если стоимость полиса считали от суммы долга, при досрочном возврате долга банку перестает действовать и страховка. Это значит, что страхователь имеет право вернуть деньги. Если страховщик отказывает, нвдо идти в суд.

Возврат денег по ипотеке после смерти заемщика

Когда умирает заемщик, к наследникам переходит как обязательство выплатить кредит, так и право на получение страховки. На возможность вернуть средства влияет вид полиса:

• Деньги за страхование титула наследники могут вернуть.
• Средства возвращаются за страхование здоровья и жизни умершего, но при условии, что смерть не признали страховым случаем. Если в результате смерти родственники получили страховую выплату, деньги за полис не возвращаются.
• Вернуть средства за полис, который защищает от рисков потери жилья или снижения его стоимости, нельзя, пока не погашен кредит. Если наследники вернут банку долг раньше срока, они могут обратиться к страховщику. 

Чтобы вернуть деньги, наследники должны заявить о своих правах на наследство в течение 6 месяцев со дня смерти заемщика. По истечении этого срока вступают в наследство. Со свидетельством о наследстве переоформляют кредит на свое имя, досрочно его погашают и обращаются в страховую компанию с просьбой вернуть деньги.

Почему страховщик не вернет деньги, если долг банку отдали по графику?

Страховку оформляют на период, который не превышает срока погашения ипотеки. Когда долг выплачен согласно намеченному графику, срок действия полиса заканчивается. Это значит, что страховщик уже выполнил свои обязательства. Независимо от того, наступил страховой случай или нет, средства за страховку не возвращаются. Они возвращаются только в том случае, если кредит погашается досрочно.

Возврат страховки по ипотеке, если после оформления полиса не прошло 14 дней

В течение 14 дней можно передумать и отказаться от страховки — это закреплено законом. Если от договора отказаться в течение этих двух недель, страховая вернет все деньги за полис. Но такое правило используют лишь для добровольно страхования. От обязательного полиса нельзя отказаться независимо от того, когда он был куплен.

Возврат страховки по ипотеке при рефинансировании

Когда кредит рефинансируют, можно:

• Продлить полис. Это делают, если рефинансируют займ в том же банке — или в другом, но аккредитованном данной страховой компанией. Во втором случае могут измениться условия договора.
• Расторгнуть договор со страховой компанией. Такой вариант выбирают, если рефинансируют кредит в банке, не аккредитованном страховой. Приходится расторгать старый договор и заключать другой с тем страховщиком, который аккредитован новым банком.

При рефинансировании кредита в другом банке:

1. Сообщают в банк, где оформлена ипотека, о намерении рефинансировать кредит.
2. Подают заявление страховщику. В заявлении пишут просьбу расторгнуть договор и перечислить деньги. Страховщик возвращает необходимую сумму.
3. Проводят рефинансирование.
4. Заключают новый страховой договор.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении: порядок действий

Вопрос возврата денег по страховке нужно решать не в банке, а непосредственно со страховой компанией, которая выдала полис. Нужно собрать документы:

• паспорт того, на кого оформлена ипотека и страховой полис;
• заявление на расторжение договора;
• действующий полис;
• справку, подтверждающую оплату кредита.

В заявлении для страховой компании, кроме данных страховщика и страхователя, указывают:

• размер оплаты за полис;
• причину расторжения договора;
• перечень требований страхователя;
• список прилагаемых документов.

У страховых компаний могут быть персонифицированные бланки для оформления заявления. Перечень документов, которые нужны для обращения, порядок возврата денег в разных компаниях может отличаться. Обычно все это указывают на официальном сайте или получают непосредственно в офисе компании.

Для возврата денег:

1. Обращаются в страховую компанию с заявлением и пакетом документов.
2. Дожидаются решения страховой компании. Она должна сообщить о нем не позже 10 дней после приема заявления.

Если решение положительное, деньги перечисляют.

Важно! После того, как вы рассчитались с банком по ипотеке, идите сразу с заявлением к страховщику. Чем раньше подать заявление, тем больше денег вернут.

Сколько денег вернут по страховому полису

Это зависит от того, когда заемщик обратился к страховщику:

• Если вы решили расторгнуть договор страхования, то в первые 14 дней после того, как заключен договор. Страховщик должен вернуть все деньги за полис.
• Когда договор вступил в силу, срок зависит от того, что указано в договоре. Чаще всего он составляет от 30 до 90 дней. Считается, что страховщик уже принял обязательства, поэтому при отказе от страховки даже в первые месяцы всю сумму не возвращают. Сколько отдаст компания, зависит от условий страхования.
• После погашения ипотеки раньше срока. Сумма будет считаться по периоду, который остался до окончания действия договора.

Как вернуть страховку за ипотеку, если страховая отказывает в перечислении денег

Если страховщик не возвращает деньги по страховке, а ваша ситуация удовлетворяет всем условиям, при которых их должны вернуть, придется идти в суд. Но прежде чем обратиться к фемиде, нужно:

1. Попросить страховщика предоставить отказ в письменном виде с объяснением причин.
2. Подготовить и направить жалобу на имя руководителя компании. К жалобе прилагают документы, которые подавали с заявлением о возврате денег, и отказ страховой компании.
3. Если руководитель решит, что можно вернуть деньги, их перечислят страхователю. Если откажет, то с этим письменным отказом идут в суд.

Кроме иска, в суде предоставляют:

• паспорт;
• ипотечный договор;
• график погашения займа;
• полис;
• документы, подтверждающие право собственности на жилье;
• справку из банка, подтверждающую погашение кредита;
• направленную претензию к страховой компании;
• отказ в выплате средств.

Бывает, что страховщик соглашается отдать деньги за полис, но выплачивает меньше, чем должен. В этом случае также можно обратиться в суд.

Иск нужно направлять в суд по адресу регистрации компании-страховщика. Если суд откажет, можно обжаловать его решение, подав апелляцию в вышестоящие инстанции.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки: что запомнить

• Если заемщик погасил ипотеку не досрочно, возврат страховки по ипотеке невозможен.
• Если займ погасили раньше, но был страховой случай и заемщик получил компенсацию, деньги также не вернут.
• Если полис заключен после 1 сентября 2020 года, заемщик получает часть денег за страховку по правилам нового закона. Но для этого он должен погасить ипотеку досрочно. Если полис выдан раньше вступления нового закона в силу, деньги возвращают не всегда — это зависит от условий договора.
• Чтобы требовать деньги по страховке за умершего человека, выплачивавшего ипотеку, сначала нужно вступить в права наследования.
• Чтобы вернуть деньги за полис, нужно написать заявление и обратиться в страховую компанию.
• Если страховщик не возвращает деньги или перечисляет меньше положенного, ожно обратиться с иском в суд.

Титульное страхование: что нужно знать при покупке квартиры на «вторичке»

Брать ли новый кредит, чтобы погасить ипотеку? Все, что нужно знать о рефинансировании ипотечного кредита

Как правильно закрыть ипотеку. Пошаговая инструкция

Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости